Um estudo recente do National Institute on Retirement Security revelou que o trabalhador americano típico tem apenas US$ 955 acumulados para a aposentadoria em planos de contribuição definida como K-401. Essa cifra representa o valor mediano de economia, ou seja, metade dos trabalhadores têm menos disso, e muitos não têm praticamente nada guardado.
O dado torna-se ainda mais preocupante quando confrontado com as diretrizes de poupança de longo prazo recomendadas pela Fidelity Investments, uma das maiores gestoras de ativos do mundo:
Metas por idade (multiplicadores de renda)
A Fidelity recomenda que um trabalhador que pretende manter seu estilo de vida atual na aposentadoria deve ter acumulado o equivalente a múltiplos de sua renda anual ao atingir diferentes idades, assumindo que a aposentadoria ocorra por volta dos 67 anos (idade considerada “normal” para aposentadoria):
🟡 Até os 30 anos: acumular 1 vez a renda anual.
🔵 Até os 40 anos: acumular 3 vezes a renda anual.
🟢 Até os 50 anos: acumular 6 vezes a renda anual.
🟣 Até os 60 anos: acumular 8 vezes a renda anual.
🔴 Aos 67 anos: acumular 10 vezes a renda anual.
Criei uma calculadora aqui pra você ver onde está: Simule aqui
Esses valores são conhecidos nos mercados financeiros como “multiplicadores de renda” — metas que evoluem com a idade e servem como referência prática para medir o progresso da poupança. Embora não sejam obrigatórios nem personalizados para cada situação (o padrão de vida desejado, expectativa de vida, renda futura ou benefícios públicos podem alterar a necessidade real), eles ajudam a dimensionar o ritmo de acumulação que especialistas consideram eficaz para uma aposentadoria sem aperto financeiro.
Por que essas metas são importantes?
A lógica por trás dessas metas é simples:
- Quanto mais cedo você começa, mais tempo seu dinheiro tem para crescer por meio dos juros compostos. Guardar uma vez sua renda anual até os 30 anos estabelece uma base sólida.
- À medida que sua carreira avança, sua renda tende a subir, e essas metas refletem esse crescimento esperado.
- A meta de 10 vezes a renda anual aos 67 anos representa um nível de acumulação que, junto com benefícios como a Segurança Social (Social Security), pode permitir que um aposentado mantenha um padrão de vida semelhante ao período de trabalho.
O problema de estar longe dessas metas
Quando os dados do NIRS foram comparados com essas metas de renda por idade, o resultado foi dramático:
- Nenhuma faixa etária alcançou essas metas. A mediana dos trabalhadores de todas as idades está significativamente abaixo dos valores ideais conforme definido pela Fidelity.
- Mesmo quando se considera riqueza total (incluindo patrimônio líquido e ativos fora de planos de aposentadoria), os valores ainda representam apenas uma fração dos objetivos sugeridos.
O que isso significa para o futuro dos aposentados americanos?
A discrepância entre o que pessoas realmente têm economizado e o que os especialistas recomendam sugere que muitos riscos enfrentados pelos futuros aposentados incluem:
- Maior dependência de segurança social e menos de poupança pessoal.
- Pressão financeira nos anos pós-65, especialmente com custos crescentes de saúde e habitação.
- Potencial necessidade de trabalhar além da idade tradicional de aposentadoria para compensar o déficit de poupança.
Especialistas financeiros costumam usar essas metas não como regras absolutas, mas como um guia para decisões conscientes de poupança e investimento. Saber onde você está, em termos dos multiplicadores de renda, ajuda a ajustar estratégias como:
- Aumentar gradualmente a taxa de contribuição nos planos de aposentadoria.
- Aproveitar ao máximo contribuições automáticas, planos com correspondência do empregador e outros incentivos fiscais.
- Reavaliar planos financeiros conforme mudanças de carreira ou de família ocorram.
